El Gobierno aprueba un protocolo de ayudas para aliviar el pago de la hipoteca a más de un millón de hogares

• Van dirigidas a las familias más vulnerables, pero también a las de clase media en riesgo de vulnerabilidad
• Calviño confía en que todas las entidades se suscriban a la misma porque "es el momento de arrimar el hombro"

El Gobierno aprueba medidas para aliviar el pago de la hipoteca

El Consejo de Ministros ha aprobado este martes un nuevo protocolo de ayudas para aliviar la carga hipotecaria de más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad que se han visto afectados por la subida de los tipos de interés. Entre otras, se incluyen rebajas en el tipo de interés durante el periodo de carencia, la posibilidad de hacer una segunda restructuración de deuda o la eliminación de las comisiones por el cambio de hipoteca variable a fijo durante 2023.

Esta iniciativa se adopta a falta de cerrar los últimos detalles en la negociación que el Gobierno mantiene con la Asociación Española de Banca (AEB), que integra a Santander, BBVA o Sabadell; la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), donde se encuentran CaixaBank o Unicaja; y la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC), que reúne a las principales cajas rurales del país.

La propia vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, ha reconocido este martes en una entrevista en Las Mañanas de RNE que aún no se ha confirmado el acuerdo con todo el sector bancario porque algunas patronales bancarias no pudieron consultar este lunes por la noche con todos sus miembros el texto del acuerdo, si bien espera que todas las entidades financieras lo suscriban porque, en su opinión, "es el momento de que todos arrimen el hombro".

La banca, por su parte, ha expresado este martes su intención de unirse al pacto si finalmente se llega a un acuerdo, como parece que ocurrirá. Así lo han asegurado los consejeros delegados de las principales entidades españolas en declaraciones a la prensa durante el XXIX Encuentro del Sector Financiero organizado por Deloitte, ABC y Sociedad de Tasación, aunque han sido cautos y han dejado claro que aún se están estudiando los últimos detalles del texto.

Para Calviño, se trata de un paquete de medidas "importante para reforzar la protección de los ciudadanos" en un momento de incertidumbre por las consecuencias de la guerra de Ucrania, si bien Unidas Podemos han criticado que es "sustancialmente mejorable" y que, aunque es un "pequeño paso", no es la respuesta que defiende su espacio político ante la subida de las hipotecas, ha dicho la vicepresidenta segunda y ministra de Trabajo, Yolanda Díaz.

Alivio de la carga hipotecaria por la subida de tipos

En primer lugar, en el protocolo aprobado este martes se recogen medidas que mejoran el actual Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios vulnerables, aprobado en 2012. Así, se permitirá reestructurar el préstamo hipotecario con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de cinco años (euríbor - 0,1 % frente al euríbor + 0,25 % actual), se ampliará a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda y se contempla la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.

Asimismo, con el fin extender su ámbito de actuación y de que aquellos que lleguen a niveles de esfuerzo hipotecario excesivos no se vean obligados a reducir gastos de primera necesidad, la norma también permitirá acogerse al Código a aquellos hogares con renta inferior a 25.200 euros al año (tres veces el IPREM) que dediquen más del 50 % de su renta mensual al pago de la hipoteca. En este caso, se incluirá una carencia de dos años, un tipo de interés menor durante la carencia y un alargamiento del plazo de hasta siete años.

A modo de ejemplo, desde el Ejecutivo explican que "una familia con una hipoteca tipo de 120.000 euros y una cuota mensual de 524 euros tras la revisión de tipos de interés, verá reducida su cuota durante el periodo de carencia de cinco años más de un 50 %, hasta los 246 euros".

Ayuda a las clases medias en riesgo de vulnerabilidad

Por otro lado, se propone un nuevo Código de Buen Gobierno que dé alivio a los deudores de clase media en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria, facilitando a las familias una adaptación más gradual al nuevo entorno de tipos de interés. Podrán beneficiarse de estas medidas los hogares con renta inferior a 29.400 euros anuales (tres veces y media el IPREM) e hipotecas suscritas hasta el 31 de diciembre de 2022 que tengan una carga hipotecaria superior al 30% de su renta y que haya subido, al menos, un 2 0%.

Las entidades financieras deberán ofrecer a todos estos casos la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota, un tipo de interés menor sobre el principal aplazado y un alargamiento del plazo del préstamo de hasta siete años.

Asimismo, el Gobierno ha comunicado que se reducirán todavía más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada. También se incluirán medidas para la promoción de la educación financiera y se reforzará el seguimiento de la aplicación de ambos códigos.

Adhesión voluntaria pero obligado cumplimiento una vez suscritos

Los dos Códigos de Buenas Prácticas serán de adhesión voluntaria por parte de las entidades financieras, que estarán obligadas a cumplirlos una vez suscritos. En caso de transmisión del crédito a un tercero, las entidades bancarias deberán garantizar la protección de este catálogo de medidas en caso de transmisión del crédito a un tercero.

Las entidades financieras podrán adherirse a los Códigos de forma inmediata y el objetivo es que el conjunto de medidas adoptado esté disponible a partir del 1 de enero de 2023.

En la misma línea, este martes el Consejo de Ministros ha aprobado también el proyecto de ley de creación de la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero, que tendrá competencias para resolver conflictos de buenas prácticas y capacidad sancionadora si, por ejemplo, se incumplen las medidas de ayudas a las familias hipotecadas.