¿Qué harías si pudieras elegir: 100.000 euros hoy o 1 millón en diez años?
- El guionista Jordi Vallejo se inspiró en el test de la golosina para crear esta pregunta para su obra El test, adaptada al cine en 2022
- En Economía de bolsillo, Jordi Vallejo y cinco expertos en finanzas nos dan consejos sobre qué decisión sería la más beneficiosa
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Imagina. Tienes cinco años. Te sientan en una mesa y te plantean una pregunta aparentemente sencilla. Delante de ti, colocan una golosina. Tu favorita. Te prometen que, si no la comes y aguantas 15 minutos quieto en la silla, sin abalanzarte sobre ella, recibirás otras igual. Y entonces, sí: podrás degustar ambas. Dos por el precio de una. Pero si la tentación te vence… adiós. Solo tendrás unas.
¿Qué harías? Con ojos de adulto, la decisión parece obvia. Ni siquiera hay dilema. ¿Qué son 15 minutos? Un suspiro. Un parpadeo. Un cuarto de hora pasa volando. Esperar para duplicar la recompensa parece lo lógico. Sin embargo, ¿y si planteamos la cuestión de otro modo?
¿Qué pasa si cambiamos el premio? ¿Cuál sería la chuche de los adultos? "El dinero. Sin duda", afirma tajante en Economía de bolsillo Jordi Vallejo, guionista y autor de la obra de teatro —y posterior adaptación cinematográfica— El test, donde lanza una pregunta tan simple como la anterior, pero bastante más inquietante: ¿Qué escogerías: 100.000 euros ahora mismo o 1 millón dentro de diez años?
El planteamiento se formula fácilmente, como todos los sueños. Como todos los "¿y si?". Son solo palabras. La contestación, no obstante, rara vez se antoja sencilla. Y mucho menos cuando deja de ser hipotética. Y es que cuando se convierte en real, ya no hablamos de deseos, sino de decisiones. Y entonces, ya no es un juego.
En Economía de bolsillo con Lourdes Castro, escuchamos las reflexiones del creador de este dilema, Jordi Vallejo, así como las voces de varios expertos en finanzas. Porque a veces, lo más difícil no es elegir, sino aceptar lo que tu elección dice de ti. ¿Qué hay que tener en cuenta para decantarse por una u otra posibilidad? ¿Cuál es la correcta? Por cierto... ¿y tú qué harías? ¿Serías rico ahora o esperarías diez años para ser millonario?
Como siempre sucede en economía, recuerda Roberto España, jefe de Educación Financiera en el Banco de España, no hay una única respuesta válida. Al contrario. Existen tantas, como casos particulares. "Quizá la clave esté en que no hay una respuesta que sirva para todos. Depende de la situación de cada uno", dice. No es lo mismo tener 15 años y esperar una década para recibir un millón de euros, que tener 70 y deber aguardar hasta las 80 primaveras para ser millonario.
Todo es cuestión de perspectiva. Cada etapa tiene sus prioridades, y cada momento, sus necesidades. U obligaciones. Así, se trata de saber qué se quiere, cómo se quiere y por qué, completa, Sara Vicent, especialista en educación financiera para familias: "¿Qué vas a hacer con esos 100.000€? ¿Buscas comprarte una casa y ese dinero te ayuda a evitar una deuda? Pues tal vez, en ese caso concreto, sea una opción fantástica. O quizá no. Puede que lo más conveniente sea esperar a multiplicarla dentro de unos años".
Porque, aunque recibir una suma así supone un antes y un después en cualquier circunstancia, el punto de inflexión puede variar mucho. "Como se muestra en la obra, uno de los barómetros a valorar es qué decisión te cambia más la vida. A partir de ahí, empiezas a acotar tus opciones. Por ejemplo, depende de la edad que en la que te toque. Yo, cuando estaba en la facultad, habría pillado los 100.000 euros. Pero ahora, con 45, cogería el millón", confiesa Vallejo.
Eso sí, para tomar la decisión más beneficiosa a nivel personal, primero hay que hacer balance. "Es conveniente saber primero en qué situación me encuentro en el presente y qué objetivos tengo a largo plazo", recuerda Vicent. No se puede correr sin antes haber aprendido a caminar. "Es clave tener la consciencia de quién soy, qué tengo y qué quiero", recalca.
Ahora bien, de la teoría a la práctica hay un trecho. Y muy largo. No es tan sencillo decirlo como llevarlo a cabo. Porque el dinero es tentador. Siempre lo es. Y cuánto más rápido y más fácil llegua a nuestros bolsillos, más aún. De hecho, como advierte la experta en economía conductual, María Eugenia Cadenas, lo "instintivo" es caer en la tentación.
"El cerebro está programado para tomar decisiones inmediatas orientadas a la supervivencia. No le gusta dejar pasar tiempo ni reflexionar más allá de la inmediatez", cuenta. Esa predisposición a la inmediatez, unida a nuestra impaciencia natural, dificulta que retrasemos una recompensa. "Le cuesta muchísimo esfuerzo", sostiene Cadenas.
"Es lo que se conoce como descuento hiperbólico: un sesgo psicológico que nos hace propensos a elegir recompensas cercanas en el tiempo frente a aquellas que están más alejadas", apunta. "Por eso, lo habitual es que la gente te diga que lo quiere ya", concluye.
Según Luis Pita, experto en fianzas personales, se trata —en cierto modo— de engañar a la "lógica". Hay que ignorar "lo humano" para sustituirlo por lo racional. Los números no se equivocan. No fallan nunca: "Un financiero te diría, por supuesto, que esperaría diez años por el millón de euros", afirma.
La importancia de tener un colchón de ahorro
¿Por qué? Cálculos puros y duros, sostiene. "Si descuento el valor de un millón de euros dentro de diez años, obtengo una cifra de 600.000 o 700.000 euros, que es muchísimo mayor que 100.000€. Es casi imposible invertir 100.000 euros y convertirlos en un millón en una década", indica.
Jordi Martínez Llorente, director de educación financiera en el Instituto de Estudios Financieros, coincide: "¿Cuánto puedo conseguir yo con 100.000€? A diez años vista, escogería el millón. Si fuera a más largo plazo, igual optaría por los 100.000 euros intentando conseguirlos con interés compuesto", reconoce.
Porque sí, "más vale pájaro en mano que ciento volando"… pero todo depende de cómo hayas criado a esa bandada.
"Como seres humanos preferimos tener algo ahora que una cosa estupenda en el futuro. Probablemente un 50% de las personas te diría que se quedan con los 100.000 euros porque le van a ayudar a comprar una casa o a resolver un problema". Y es así. Ayuda, señala Pita quien, sin embargo, insiste: "La decisión correcta es esperar. Coger los 100.000 €es un error clarísimo".
"Si la persona tiene un buen colchón financiero va a tomar la decisión adecuada, que es esperar por el millón. Pero, si está totalmente ahogada y no tienen ningún control financiero, va a preferir los 100.000 euros", explica. "Por eso –añade– es tan importante tener un buen colchón: te permite tomar buenas decisiones con el dinero".
