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Para todos los públicos Economía de bolsillo - Ahorro - ver ahora
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Tirar la casa por la ventana ya no está de moda.

Romper nuestro cerdito hucha con gran estruendo ya no es una opción.

Hoy aprenderemos a conservar nuestro cerdito hucha intacto,

a alimentarlo para que crezca

y nos sirva de animal de compañía hasta el final.

Hoy, en "Economía de bolsillo":

¿Qué hago con mis ahorros?

(Francis Lai "Love story")

Oye, oye, oye.

¡Ay, qué guapo, qué guapo!

¡Huy, huy, huy!

(Miike Snow "Padding out")

(Groenland "Daydreaming")

Ahorrar: reservar una parte de los ingresos ordinarios.

Guardar dinero como previsión para necesidades futuras.

Evitar un gasto o consumo mayor.

Esta es la definición de "ahorro" que viene en el diccionario,

pero ahorrar y hacerlo bien es mucho más complicado que esto.

Hay tantas maneras de ahorrar y de gestionar nuestros ahorros

como huchas tenemos hoy aquí.

El primer consejo que tengo para ti es universal, de sabiduría popular,

y dice que el dinero crece en el árbol de la paciencia.

Peggy, ¿dónde vas?

Peggy.

(Twitty "It's only make believe")

Vaya, mi hucha Peggy me ha traído hasta ti, Antoine.

Buenas, ¿qué tal? Para hablar de ahorros.

Vamos a hablar de unos consejitos...

A ver cuántos ahorros puedo meter en mi hucha, cuéntame.

(Twitty "It's only make believe")

Tú eres como una enciclopedia del ahorro.

En tu blog das miles de consejos de lo que se tiene que hacer

para ir ahorrando en diferentes ámbitos.

¿Cuáles son los principales?

Luego iremos a cada uno de ellos, pero ¿cuáles son los principales?

Bueno, depende un poco de la cultura...,

del tipo de gasto que tiene cada persona.

Hay personas que a lo mejor gastan mucho en ocio

y lo tienen bastante fácil si quieren ahorrar un poco.

Pero quizás para la típica familia con hijos

lo más interesante

es ver el tema de los suministros, el tema del coche,

la compra semanal

e ir ahorrando en esos puntos.

¿Con qué mecanismos contamos para poder ahorrar?

Por ejemplo, en la vivienda.

Por un lado, quien está de alquiler y por otro, quienes pagan hipoteca.

¿Cómo podemos ahorrar en el ámbito de la vivienda?

Pues en la vivienda, por ejemplo, empezando

por los que viven de alquiler,

últimamente han bajado mucho los alquileres.

Y lo más importante es pensar en negociar una rebaja.

A lo mejor se consigue rebajar 50 euros al mes o más.

Buenos son. Merece la pena.

Y en la hipoteca, cuando es en propiedad,

¿se puede ahorrar o eso ya...? La hipoteca es más difícil.

Renegociar la hipoteca es más complicado,

pero hay temas, como el de la comunidad de vecinos,

donde si una persona se involucra en qué está gastando la comunidad,

puede conseguir

que se reduzcan los gastos de la comunidad

y a su vez, un poco los gastos mensuales.

Y en esos gastos obligatorios que tenemos, los suministros,

el agua, la luz, el gas,

¿también se pueden buscar fórmulas para ahorrar?

Exacto, sí.

Por ejemplo, con la luz,

una de las cosas habituales que la gente no suele mirar mucho

es la potencia contratada.

Muchas veces se tiene una potencia contratada superior a la necesaria

y, como se va pagando una parte fija bastante importante

sobre esa potencia contratada,

se están pagando todos los meses cinco o diez euros de más.

¿Y con el resto? Por ejemplo, con el agua, ¿qué podemos hacer?

Con el agua se pueden hacer pequeños ajustes en casa,

pero en agua se ahorra un poco menos porque suele haber

una parte fija muy grande y la parte de consumo es menor.

Pero, por ejemplo, se pueden poner filtros

en los distintos grifos y en la ducha,

para que haya más presión, pero menos agua

y así se va reduciendo.

Y también son cuestiones

de acostumbrarse a tener un consumo más responsable,

no estar 20 minutos en la ducha.

Pues me parece que ya has ahorrado un poquito con los ahorros de casa.

O sea, ya he ahorrado esto. Exacto.

Con el coche, ¿qué podemos hacer para ahorrar?

Con el coche hay dos grandes formas

de ahorro.

Una es a la compra del coche.

En mi opinión, es mejor evitar comprar un coche a crédito,

porque los créditos que hay sobre los coches tienen un tipo alto,

en torno al nueve o diez por ciento.

Entonces, es mejor comprar un coche más pequeño o de segunda mano

si no se dispone del dinero.

Bueno, no sé si quieres otra moneda. Sí.

Por el coche. Con el coche me ahorro.

No tengo, con lo cual, me ahorro bastante.

En el ocio, ahí sí que debe haber mil maneras de ahorrar.

En el ocio, si miramos el tema de viajes, es bastante evidente

que se puede ahorrar mucho dinero,

simplemente teniendo más flexibilidad

o comparando, usando comparadores.

A lo mejor, dedicando un poco de tiempo,

un viaje un poco largo

puede valer 500 euros o puede valer 800 euros,

dependiendo de cómo...

si hemos mirado mucho o poco.

Creo que me he ganado un poco más. Exacto.

Otra, otra. O sea, más ahorro, perfecto.

Muchas gracias, yo ya me he ahorrado una pasta.

Muchas gracias por estar aquí.

(FitnessGlo "Time bomb")

Ahorrar bien no siempre es fácil.

Por eso, el buen ahorrador, cuando acumula cierta cantidad

se enfrenta a dos elementos.

El primero de ellos, la inflación o el IPC.

(FitnessGlo "Time bomb")

(Ben Sidran "Brand new music")

Trasladémonos a 1975.

Franco acaba de morir y Pepe, nuestro amigo,

se ha ganado 100 pesetas con un trabajillo extra.

Se está planteando en qué invertirlas.

Cree que lo mejor es ir a un restaurante.

Y es una gran idea, porque en 1975,

un menú costaba 100 pesetas.

100 pesetas.

(Ben Sidran "Brand new music")

(Wojciech Kilar "El pianista")

Pero pasan los años y Pepe decide romper su hucha.

Sus 100 pesetas, bien ahorradas, continúan intactas en su cuenta.

Se convierten en euros con la llegada de la moneda europea.

Pepe es un ahorrador constante.

Llega el año 2015 y decide ir a desayunar.

Pasa por el banco, pide sus ahorros

y en su bar de siempre le alarga el dinero a la camarera.

"Pepe, lo siento," le dice,

"con 60 céntimos solo puedo darte un vaso de agua".

(Wojciech Kilar "El pianista")

(Verdi "Nabucco")

La pérdida del valor del dinero es un gran problema para el ahorrador.

Pero el buen ahorrador tiene un gran enemigo

más actual, más poderoso, más cruel:

los bajos tipos de interés.

El interés es el rendimiento que obtienen nuestros ahorros

al ser depositados en un banco, en un depósito bancario.

(Jóhansson "Forces of attraction")

Hace meses que los ahorradores están castigados

al rincón de pensar.

¿Quién los ha castigado? El Banco Central Europeo,

que tiene poder para castigarlos o premiarlos, según convenga.

¿Cómo los ha castigado?

Fijando los tipos de interés más bajos de toda la historia.

¿Qué significa esto?

Que sus ahorros en un depósito bancario

no dan ni un euro de rendimiento,

incluso podrían tener que llegar a pagar

por depositar su dinero en el banco.

¿Por qué tan tremendo castigo?, os preguntaréis.

Porque el Banco Central Europeo quiere dinamizar la economía,

que el dinero no se guarde, sino que se gaste,

que fluya, que se preste a crédito, que se invierta, lo que sea

con tal de activar una economía que en los últimos años está en apuros.

Aleluya.

Aleluya.

Aleluya, aleluya.

Aleluya.

Aleluya.

Aleluya.

Aleluya, aleluya.

Aleluya.

Aleluya.

(Danny Elfman "Edward the Barber")

Hola, ¿te puedo hacer una pregunta? Sí.

¿Sabes qué hago?

Moviendo mis ahorros. No me digas.

Aquí, con Peggy. Los veo quietos.

Los llevo paseando todo el día. Pobre Peggy.

La veo un poco pequeña. Una cosa.

No tengo muchos. ¿Tú tienes ahorros?

Como Peggy.

La verdad es que muy pocos.

Sí, de trabajar en verano y de lo que voy recogiendo por ahí.

Sí. ¿Y muchos, pocos, qué consideras?

No, pocos de momento. Pocos de momento.

Un poquito. -Pocos.

¿Y espera hacer cosas con esos ahorros

que no pudo hacer cuando los ahorraba?

Difícil, porque la economía ha ido por un lado y los ahorros por otro.

Bueno, todo un poco.

Para viajar.

Me gustaría destinarlos para mis estudios.

Intento montar un nuevo negocio y financiarme para...

Para invertir. Sí, una inversión.

Con la jubilación... No me llega.

Y tiene que coger de lo que ahorró. De lo que en su día guardé.

Por si me falta trabajo, tenerlo ahí.

Para salir del paso.

¿Cómo has logrado ahorrar?

Priorizando. ¿Priorizando qué?

Pues no gastar mi dinero en cosas que no son tan indispensables.

Eh... gastando menos.

Mirar los gastos.

Trabajando y, por mala suerte, heredé un piso de mi padre,

lo vendí y con el dinero...

Parte de los ahorros son de una herencia.

Correcto.

Gastar menos que ingreso.

Esa es la fórmula. Eso es muy alemán, ¿eh?

Está muy bien.

¿Está en una cuenta o en varias?

En una cuenta. En una.

En una cuenta bancaria y en una hucha también.

¿En una hucha? Sí.

En diferentes cuentas.

Está en mi cuenta. ¿En una cuenta solo?

En dos.

¿Para qué son esos ahorros?

Para cuando sea un poquito... más mayor.

Alguna vez, si necesito, sí. ¿Echas mano de ahorros?

Unos los tengo más a largo plazo y otros para proyectos más próximos.

Los tienes invertidos, realmente. Sí.

Están en un fondo para que rindan. Sí, algunos sí.

O sea, tus ahorros son para rendir. Sí.

Tendría que pensar en esto. Tendrías que pensar.

Pero la verdad, no mucho, no mucho.

¿Para caprichos? También.

Yo lo que hago o lo que pienso hacer con mis ahorros

es el estándar del ciudadano medio,

que es disfrutarlos a corto plazo,

irme a cenar a un sitio chulo si me apetece.

A medio plazo, irme a un viaje. Tus ahorros...

Y a gran plazo, mi jubilación.

Muchas gracias. De nada.

(Danny Elfman "Edward the Barber")

¡Vamos, vamos!

Hoy está dura.

Debemos tener claro que no todos los ahorradores son iguales.

Cada uno tiene que saber a qué perfil responde

para, de este modo, elegir el mejor vehículo para mover sus ahorros.

Si no estás dispuesto a perder ni un solo euro de tus ahorros

con productos financieros

y te conformas con dar un rendimiento bajo a tu dinero,

tienes un perfil conservador.

Son para ti las cuentas remuneradas,

los depósitos a plazo o las letras del tesoro hasta un año.

¿Tienes cierta tolerancia al riesgo?

¿Puedes asumir el coste de perder hoy parte de tus ahorros

y fijarte en un horizonte temporal más lejano

para obtener intereses más potentes?

Tienes un perfil de ahorrador medio.

Sentirás atracción por los productos de renta fija,

como la inversión en deuda pública, bonos del tesoro,

o en deuda de empresas privadas, con retorno más allá de dos años.

Si tienes buenos conocimientos de los mercados financieros,

no te asusta la falta de liquidez, tienes colchón temporal

y ansías acelerar el rendimiento de tus ahorros,

tu perfil es dinámico.

Te atreverás con productos de renta variable,

que dependen de los mercados bursátiles,

también con fondos de inversión complejos

u otras inversiones con alto grado de incertidumbre,

como comprar oro y otros activos.

(Hang Massive "Omat odat")

Bueno, el gran reto, el gran problema que tenemos ahora.

¿Qué hacemos con nuestros ahorros?

Sí, una pregunta cuya contestación

es bastante difícil de hacer

y que depende mucho... Si tú no lo sabes...

No, porque vivimos en una época

que, realmente, nunca habíamos vivido.

Estamos en un momento en que los tipos de interés están al 0 %

y el cliente que está acostumbrado a ir al banco a contratar un depósito

casi le tiene que dar gracias al banco de que le acepte el dinero.

Por tanto, estamos en una situación muy difícil, muy compleja

y el ahorrador tiene que hacer mucho más esfuerzo que antes.

¿Cuál es tu receta para que nuestros ahorros resulten

más beneficiosos?

Es que sepamos...

dónde metemos nuestros ahorros.

Es decir, si no tenemos una formación previa...

Y en España el problema del cliente medio es que su educación financiera

no se la ha dado en la escuela ni en las universidades.

El ahorrador lo primero que tiene que saber es dónde mete su dinero.

Y para saber dónde meter su dinero tiene que tener la buena costumbre

de coger los contratos y leérselos,

no el día que va a la oficina, con las prisas, nos vamos a tomar café.

Se tiene que llevar el borrador del contrato y leerlo y entenderlo.

Y el riesgo de no leerte el contrato es muy alto.

Lo que tiene que saber el cliente es qué perfil

como ahorrador e inversor tiene,

cuánto dinero está dispuesto a perder, dónde lo tiene,

si lo tiene diversificado o no lo tiene diversificado,

qué rentabilidad quiere obtener, qué liquidez,

cuándo va a necesitar ese dinero.

Y cuando tenemos todo este trabajo,

el banco no nos da consejos de ahorro gratis.

Lo que no nos cobra directamente, nos lo cobra después

o porque nos han dado un mal producto

o porque ese producto genera sus comisiones y sus ganancias.

Tenemos que acostumbrarnos, cuando son importes importantes,

a buscar asesoramiento.

Primero, el asesoramiento que uno puede conseguir online,

el asesoramiento que es gratuito,

pero también un asesoramiento personalizado

y ese asesoramiento tiene un coste.

¿Cómo podemos identificarnos como de mayor o menor riesgo?

Es una triada de factores que son bastante sencillos,

al menos, de entender, después hay que profundizar un poco.

Uno es el riesgo.

Es muy importante que la gente

en lo primero que se fije sea en el riesgo.

¿Cuándo puedo perder dinero?

¿Cuándo puedo perderlo?

¿Si le pasa algo al banco, si no se cumple una condición del producto?

Después está la liquidez.

Si yo ese dinero que he puesto a plazo fijo

o en una participación preferente perpetua

lo quiero recuperar, ¿lo voy a poder recuperar?

¿Y a qué coste, el mismo dinero que he invertido, menos?

¿Cómo funciona eso?

Y al final, y eso tendría que ser siempre al final,

la rentabilidad esperada.

¿El que es conservador no tiene posibilidades

de tener altas rentabilidades en su inversión?

La pregunta que se suele hacer es:

yo quiero rentabilidad, pero sin riesgo,

sin arriesgar.

Incluso ya la segunda es:

puedo estar dispuesto a poca rentabilidad,

pero no quiero arriesgar lo que he invertido.

Y la respuesta es que es posible, pero es muy difícil.

En estos momentos, el producto del muy conservador

es el depósito a plazo fijo.

Los depósitos dan un 0,20 o un 0,10 %

y ese es el producto, si tenemos menos de 100 000 euros,

que no tiene riesgo en un banco.

A partir de 100 000 euros, los depósitos también tienen riesgo,

no están garantizados por el fondo de garantía.

Para poder pasar al próximo nivel de inversión,

el cliente que es conservador, y hace bien en ser conservador,

tiene que...

dejar de ser miedoso.

Hablas de pasar de nivel, pero esto no es tan sencillo.

Los bancos, cuando nos asesoran sobre nuestros pasos de nivel,

siguiente pantalla,

es pasar de sus ahorros en un depósito

a un fondo, ¿eso es tan sencillo?

¿Cómo debemos entender ese paso?

Claro.

Como regla general, cuando el banco nos llame

y nos recomiende pasar a otro nivel,

digámosle que no. Ya está.

Esa es la regla general.

Y el fondo al que nos dice que tenemos que pasarlo

es un mal fondo casi con toda seguridad.

Fondos de inversión hay muchísimos. En el mercado, en general.

Y además se puede contratar no el del banco en cuestión,

sino de cualquier otro banco o incluso de empresas,

de instituciones de inversión colectiva.

Para ello, no basta con saber el nombre del fondo de inversión.

Tenemos que leer el folleto, irnos a la CNMV y leer el folleto.

Y entender que el fondo lo que hace es con nuestro dinero

comprar muchos activos.

Puede haber fondos muy seguros y muy poco rentables,

son fondos monetarios que invierten a muy corto plazo en deuda pública

y hay fondos muy muy arriesgados, que podemos perder muchísimo,

que invierten en acciones de mercados emergentes.

Hay una gama, un fondo de inversiones es muchas cosas.

Pero alguna de estas muchas cosas

coinciden con las necesidades y el perfil del ahorrador.

Y ese es el paso de nivel. Tenemos que acostumbrarnos

a vivir con dudas razonables, no con falsas certezas.

Yo no te puedo contestar más que formación,

información y asesoramiento independiente.

Y eso lleva tiempo y no es la respuesta que estamos esperando.

Pero cada ahorrador, cada familia, es un mundo.

Y según ese mundo que alguien tiene que estudiar,

le convienen unos productos u otros.

(Dante Bucci "Swing")

Tres conceptos tienen que guiar el camino

para gestionar nuestros ahorros.

El primero: proteger. Antes de tomar cualquier decisión,

debemos considerar una victoria proteger nuestros ahorros

de las pérdidas y los malos caminos.

El segundo: planificar nuestro viaje.

Sin una buena hoja de ruta, nuestros ahorros pueden extraviarse

y no volver a la estación de origen.

Y el tercero: diversificar.

Si nos decidimos a mover nuestros ahorros,

que sea en múltiples direcciones.

Si circulamos en vía única, corremos el gran peligro

de que se convierta en una vía muerta.

(Silbato de tren)

Por último, tengamos en cuenta cómo la fiscalidad afecta a los ahorros.

Una reforma fiscal reciente ha rebajado notablemente

los impuestos que paga el ahorrador por el rendimiento de su capital.

Son progresivos según las ganancias.

Se acabó el método estrella para pagar menos impuestos.

En 2014, con la crisis inmobiliaria,

se puso punto final a la cuenta vivienda.

Desde entonces, a los ahorradores les queda otro mecanismo

para pagar menos impuestos: son los planes de pensiones.

Con ellos, puedes ahorrarte unos 8000 euros al año.

Eso sí, cuando lo rescates, tendrás que pagar los impuestos.

(Beach Boys "Let's go trippin'")

Nuestro cerdito hucha, ahora sí, está mejor que nunca.

Los cuidados básicos a nuestra mascota

repercuten en nuestra calidad de vida.

Ahorra bien y ahorra con información,

pero eso sí, no ahorres para siempre,

porque la vida es aquello que pasa mientras estás ocupado

haciendo planes de futuro, con tus ahorros.

  • Ahorro

Economía de bolsillo - Ahorro

18 jun 2016

La gente ya no está dispuesta a tirar la casa por la ventana. La inflación nos va a la contra y los bancos no están dispuestos a darnos mucho por nuestro dinero, es por esto que este capítulo de "Economía de Bolsillo" nos planteamos: ¿Qué hago con mis ahorros?

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